Egenkapital ved boligkjøp: hvor mye trenger du?
Egenkapital er pengene du selv stiller med ved boligkjøp. Hovedregelen er minst 10 prosent av kjøpesummen, men hvor mye du faktisk trenger, avhenger av flere forhold.
Hovedregelen: minst 10 prosent
Etter utlånsforskriften kan banken normalt låne deg inntil 90 prosent av boligens verdi. Det betyr at du som hovedregel må ha minst 10 prosent egenkapital. Kjøper du en bolig til tre millioner kroner, snakker vi altså om minst 300 000 kroner du må stille med selv.
I tillegg setter forskriften en grense for samlet gjeld: den kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Begge kravene må være oppfylt samtidig, og banken skal også vurdere om du tåler en betydelig renteøkning. Bankene har en viss fleksibilitetskvote til å gjøre unntak, men det er ikke noe du kan regne med.
Husk kostnadene som kommer i tillegg
Egenkapitalen skal ikke bare dekke avstanden opp til kjøpesummen. Du må også regne inn omkostningene ved selve handelen. For selveierboliger kommer dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen, mens borettslagsleiligheter er fritatt fra denne avgiften.
I tillegg kommer tinglysingsgebyrer for skjøte og eventuelle pantedokumenter. Det er lurt å ha en buffer utover minstekravet, slik at du står tryggere dersom uforutsette utgifter dukker opp etter overtakelse.
Slik kan du bygge eller styrke egenkapitalen
BSU er en av de mest brukte ordningene for unge som sparer til første bolig, blant annet på grunn av skattefordelen. Sparing over tid, arv eller forskudd på arv er andre vanlige kilder.
Mange førstegangskjøpere får også hjelp ved at familie stiller som medlåntaker eller kausjonist, eller stiller sikkerhet i egen bolig. Da kan banken godta lavere egenkapital, men det er en reell forpliktelse for den som garanterer, og bør gjennomtenkes nøye av begge parter.
Tenk på risiko, ikke bare på finansiering
Egenkapital handler om hvor mye du kan låne, men det sier ingenting om hva slags bolig du faktisk kjøper. Siden 2022 har kjøper en utvidet undersøkelsesplikt, og du kan som hovedregel reklamere på feil og mangler inntil fem år etter overtakelse. Det er likevel best å avdekke problemer før du legger inn bud.
Les tilstandsrapporten og salgsoppgaven grundig. Som et supplement til selgers egne dokumenter kan du sjekke uavhengige offentlige registerdata, slik Admino samler dem, om blant annet flom, skred, kvikkleire, radon, grunnforhold og støy for adressen. Vær oppmerksom på at akseptfristen på et bud ikke kan settes tidligere enn klokken 12 første virkedag etter siste annonserte visning, så du har tid til å områ deg.